01 — КонтекстБанковский ландшафт 2026 для нерезидентов
Каждая платформа в этом гайде — Mercury, Wise, Relay и Airwallex — сама по себе не банк. Это финтех-компании, работающие с банками-членами FDIC для хранения средств клиентов. Это определяет защиту ваших депозитов и важно для понимания рисков. Всем четырём нужна LLC в США, зарегистрированная и в статусе good standing, прежде чем подавать.
02 — ТребованияЧто нужно до подачи
Всем четырём платформам нужна одна и та же база. Отклонённая заявка почти необратима — не подавайте, пока всё ниже не подтверждено.
| Требование | Детали | Примечания |
|---|---|---|
| LLC в США | Articles of Organization из любого штата | Вайоминг, Делавэр, Флорида, Нью-Мексико — самые частые у нерезидентов |
| EIN от IRS | Подача факсом Формы SS-4 — «Foreign» в строке 7b | Подтверждение факсом принимается всеми. CP 575 ждать не нужно. Стандарт ~2 недели. Ускоренно Corporatee: 3 рабочих дня. |
| Действующий паспорт | Всех владельцев с долей 25%+ | Иностранные паспорта принимаются всеми четырьмя |
| Конкретное описание бизнеса | Что продаёте, кто клиенты, как генерируется выручка | Общие описания («консалтинг») — ведущая причина отказа |
| Доступность по стране | Проверьте список каждой платформы до подачи | См. раздел 07 с полной разбивкой, включая страны под санкциями OFAC |
| Operating Agreement | Заранее не требуется ни одной платформой | Может быть запрошен только при доп. проверке комплаенса |
03 — ПлатформаMercury
Mercury — финтех-компания. Банковские услуги предоставляют Choice Financial Group и Column N.A., оба члены FDIC, что даёт покрытие до $250 000. Mercury — самая используемая платформа среди нерезидентов-основателей LLC и с самой сильной интеграцией со Stripe.
Поля адреса — самая непонятая часть
Mercury собирает два разных поля адреса, работающих по-разному. Путаница между ними — самая частая ошибка при подаче:
| Поле | Что это | Что Mercury принимает |
|---|---|---|
| Юридический адрес | Адрес из учредительных документов | ✓ Адрес агента полностью принимается. Без P.O. box. |
| Физический/операционный адрес | Где вы работаете ежедневно | ✓ Домашний адрес в родной стране явно принимается для нерезидентов. Не может быть P.O. box, PMB, виртуальным офисом или адресом агента. |
| Требование | Детали |
|---|---|
| SSN нужен | ✓ Нет — EIN и иностранный паспорт принимаются |
| Учредительные документы | Articles of Organization |
| Подтверждение EIN | Факс IRS или CP 575 — оба принимаются |
| ID | Паспорт всех владельцев с долей ≥25% |
| Operating Agreement | Заранее не требуется — только при доп. проверке |
| Сайт | Настоятельно рекомендуется — заметно улучшает шансы одобрения |
| Комиссии | Без ежемесячных. Без минимального баланса. |
04 — ПлатформаWise Business
Wise — лицензированный Money Services Business (MSB), не банк. Он даёт реальный US routing number и номер счёта — принимаемые Stripe, PayPal, Amazon и всеми крупными системами. Для основателей из стран, запрещённых в Mercury, Wise часто основное решение, а не запасное.
Покрытие FDIC — точные факты
| Тип счёта | Статус FDIC | Детали |
|---|---|---|
| Стандартный Wise | ✗ Не FDIC | Средства защищены на сегрегированных счетах в коммерческих банках и гособлигациях США. Страховка FDIC не применяется. По раскрытию Wise о FDIC. |
| С функцией Interest | ✓ До $250 000 pass-through | Средства переводятся в JPMorgan Chase N.A. Требует: клиент в США, адрес профиля в США, подтверждённый SSN или EIN, проживание вне Нью-Йорка или Аляски. Большинство нерезидентов не проходят. |
| Требование | Детали |
|---|---|
| SSN нужен | ✓ Нет — EIN и иностранный паспорт принимаются |
| Плата за настройку | $31 разово за активацию реквизитов счёта в США |
| ACH | Полный приём и отправка ACH через инфраструктуру банка-партнёра |
| Мультивалютность | Хранение и конвертация 40+ валют по среднерыночному курсу |
| Доступность по странам | Самая широкая из четырёх — см. список недоступных стран Wise |
05 — ПлатформаRelay
Relay — финтех-компания. Банковские услуги через Thread Bank (член FDIC), с покрытием FDIC до $3 млн через sweep-программу — самое высокое из рассмотренных. У Relay сильные интеграции с бухгалтерией (QuickBooks, Xero). Практический барьер для нерезидентов — требование SSN или ITIN.
| Требование | Детали |
|---|---|
| SSN или ITIN | ⚠ На практике нужен SSN или ITIN — форма заявки запрашивает его у каждого бенефициара. Нерезиденты с ITIN могут подать. Без любого из них — практический барьер; свяжитесь с поддержкой Relay до подачи. |
| Покрытие FDIC | ✓ До $3 000 000 через sweep-программу Thread Bank |
| Юридический адрес | Адрес агента принимается |
| Личный адрес | Домашний адрес в родной стране принимается |
| Комиссии | Без ежемесячных. Без минимального баланса. |
| Запрещённые страны | Проверьте список Relay до подачи |
06 — ПлатформаAirwallex
Airwallex — международный финтех с мультивалютными счетами и локальными банковскими реквизитами в нескольких странах. Для LLC, зарегистрированной в США, даёт реквизиты США. Доступность зависит от двух факторов: страны регистрации компании и страны проживания владельца/директора.
| Требование | Детали |
|---|---|
| SSN нужен | ✓ Нет |
| Регистрация компании | Должна быть в одной из 68 стран Airwallex — США подходит |
| Проживание владельца/директора | Страны под санкциями OFAC заблокированы. Полный список — раздел 07. |
| Реквизиты США | Реальный US routing и номер счёта для юрлиц США |
| Мультивалютность | Хранение и обмен 64+ валют; перевод в 150+ стран |
| Комиссии | Без ежемесячных для базового счёта |
07 — Доступность по странамСравнение ограничений по странам
Каждая платформа применяет свои правила, основанные на санкциях OFAC, серых и чёрных списках FATF и требованиях комплаенса банков-партнёров.
| Платформа | Модель ограничений | Ключевые блокируемые страны | Офиц. список |
|---|---|---|---|
| Mercury | Самый длинный список — 50+ стран по текущему проживанию | Афганистан, Куба, Иран, Ирак, КНДР, Нигерия, Филиппины, Сирия, Украина, Венесуэла, Зимбабве и др. | mercury.com |
| Wise | Короче. Украина не заблокирована как страна — только оккупированные регионы. | Афганистан, Куба, Эритрея, Иран, Ирак, КНДР, Ливия, Мьянма, Сомали, Судан, Сирия, Венесуэла, Йемен. Оккупированные регионы Украины: Крым, Донецк, Луганск, Херсон, Запорожье. | wise.com |
| Relay | OFAC плюс свой список комплаенса. Требование SSN/ITIN — отдельный практический барьер. | Страны под санкциями OFAC плюс свой список Relay | relayfi.com |
| Airwallex | 68 стран регистрации компании — США подходит. Владелец/директор из стран OFAC заблокирован. | Страны под санкциями OFAC (проживание владельца/директора) | airwallex.com |
Граждане Украины — ключевое различие
Украина как страна не в списке заблокированных Wise. Ограничены только оккупированные регионы (Крым, Донецк, Луганск, Херсон, Запорожье). Граждане Украины, физически проживающие в поддерживаемой стране — с действующим адресом по долгосрочной визе, ВНЖ или статусу временной защиты в ЕС — могут пользоваться Wise и подавать в Mercury по текущей стране проживания.
08 — СравнениеMercury vs Wise vs Relay vs Airwallex
| Параметр | Mercury | Wise Business | Relay | Airwallex |
|---|---|---|---|---|
| Банк-партнёр | Choice Financial & Column N.A. | Защита + JPMorgan Chase (Interest) | Thread Bank | Несколько банков-партнёров |
| Покрытие FDIC | ✓ $250 000 | ⚠ Только Interest | ✓ $3 000 000 | Зависит от продукта |
| SSN нужен | ✓ Нет | ✓ Нет | ⚠ SSN или ITIN | ✓ Нет |
| Ежемесячная плата | $0 | $31 разово | $0 | $0 (базовый) |
| Реальный US routing | ✓ Да | ✓ Да | ✓ Да | ✓ Да (юрлицо США) |
| Мультивалютность | USD основная | ✓ 40+ валют | USD основная | ✓ 64+ валюты |
| Доступность по странам | Строгая — 50+ запрещено | Самая широкая | Средняя (барьер SSN/ITIN) | Хорошая (юрлицо США подходит) |
| Правило одной попытки | Частичное исключение — контакт поддержки | ✗ Одна попытка | ✗ Одна попытка | ✗ Одна попытка |
| Лучше всего для | Разрешённые страны, сильная связка со Stripe | Запрещённые в Mercury страны, мультивалюта | Держатели ITIN, высокое FDIC | Мультивалюта, основатели без SSN |
09 — Критическое предупреждениеПравило одной попытки
Большинство финтех-платформ записывают отклонённые заявки навсегда. Вторая заявка от той же LLC обычно отклоняется автоматически без участия человека. Mercury — единственное частичное исключение: отклонённые заявители могут связаться с поддержкой для обсуждения повторной подачи, но это не гарантировано.
Сначала проверьте список запрещённых стран
Зайдите на страницу запрещённых стран платформы и убедитесь, что ваша текущая страна проживания не указана. Ссылки в разделе 07. Если указана — выберите другую платформу, не подавайте.
Подготовьте все документы до старта
Articles of Organization, подтверждение EIN факсом (CP 575 не нужно) и паспорт всех владельцев с долей 25%+. Неполные заявки вызывают комплаенс-флаги.
Напишите конкретное описание бизнеса
Укажите точно, что продаёте, кто клиенты, в какой индустрии и на каких платформах. Общие ответы («софт-услуги») — вторая по частоте причина отказа после страновых ограничений.
Используйте правильный адрес в каждом поле
Адрес агента → поле юридического адреса. Реальный текущий адрес проживания → поле физического/операционного адреса. Никогда не указывайте адрес США как личный, если вы там не живёте.
Искажение данных вызывает необратимый отказПодайте один раз, затем ждите
Одобрение занимает 1–5 рабочих дней. При отказе свяжитесь с поддержкой платформы до повторной подачи. Переходите к следующей по предпочтению платформе вместо повторной отправки.
10 — FAQЧастые вопросы
LLC открыта. EIN за 3 дня. Готовы к банку.
Corporatee оформляет LLC в США ($699) и ускоренный EIN — так что ваша заявка в Mercury, Wise или Airwallex готова менее чем за две недели. Без поездок. Без догадок.
