Украинский паспорт и Mercury: что реально изменилось за два года

Летом 2024 года Mercury в один день отключила клиентов из нескольких стран, включая Украину. Многие тогда решили, что дело в гражданстве, и продолжают так думать до сих пор.

Дело не в паспорте — и это подтвердила сама Mercury. Ниже разбираем, что именно произошло, почему один и тот же человек получает отказ при регистрации с нуля и открывает счёт через существующий кабинет, какие документы помогают сохранить аккаунт и что делать, если письмо о закрытии уже пришло.

01 — ХроникаЧто произошло в июле 2024 года

В конце июля 2024 года Mercury уведомила часть клиентов о закрытии аккаунтов. В список стран, которые банк перестал поддерживать, если основатель там проживает или там находится штаб-квартира бизнеса, добавились Украина, Нигерия, Пакистан, Хорватия и Филиппины. Закрытие было назначено на 13 августа.

Фон у решения был регуляторный. Незадолго до этого партнёрский банк Mercury — Choice Financial Group — оказался под вниманием FDIC в связи с практикой открытия счетов иностранным компаниям. После этого Mercury пересмотрела требования к клиентам и уведомила часть из них, что больше не может их обслуживать.

02 — Ключевой моментПаспорт или адрес

Здесь и возникла путаница, которая до сих пор живёт в предпринимательских чатах.

В хелп-центре Mercury действительно появилась формулировка о том, что банк не может обслуживать основателей с украинским паспортом. Позже представитель компании назвал эту строчку ошибкой, и её убрали.

Официальное объяснение принципа отбора аккаунтов, которое банк дал в комментарии TechCrunch, звучало иначе: аккаунты определялись по адресу бизнеса и адресу проживания, которые клиент указал при онбординге и при плановых обновлениях KYC/KYB, а также по тому, откуда человек регулярно заходит в аккаунт — по IP-адресам. Сооснователь Mercury Джейсон Чжан в переписке с пострадавшими основателями отдельно уточнил, что Украину банк не ставит в одну категорию с Россией.

Разница между «по паспорту» и «по адресу» принципиальная и практическая. Гражданство вы не поменяете. Адрес фактического проживания и документы, которые его подтверждают, — это то, с чем можно работать.

03 — ПрактикаНаш опыт: какие документы собирали

В ту волну часть клиентских аккаунтов удалось сохранить и разблокировать. Мы собирали и передавали в банк доказательства двух вещей: что собственник компании фактически живёт в стране из белого списка и что деятельность компании не связана со страной блокировки.

По человеку

• ВНЖ и договор аренды жилья на своё имя
• Счета за коммунальные услуги
• Банковские выписки с повседневными расходами по стране проживания
• Абонемент в спортзал
• Подтверждение того, что ребёнок ходит в местный детский сад

Часть этого выглядит избыточной — и в спокойной ситуации была бы избыточной. Но задача стояла сохранить аккаунт в момент жёсткой волны блокировок, и в такой момент избыточность оправдана: каждый документ по отдельности доказывает мало, а вместе они складываются в картину человека, который действительно живёт в этой стране, а не числится в ней.

По бизнесу

• Договоры и инвойсы от поставщиков
• Подтверждение того, что подрядчики и фрилансеры компании не находятся в стране блокировки

Дальше выяснилась вещь, которая объясняет много отказов. Открыть счёт на новую компанию того же бенефициара через уже существующий кабинет Mercury — можно. При этом тот же человек с тем же паспортом, заходя на регистрацию с нуля, почти наверняка получил бы отказ.

04 — МеханикаПочему один и тот же человек получает разные ответы

Это не лазейка. Это разница между двумя процедурами внутри одного банка.

Регистрация с нуля

Вы проходите автоматическую верификацию личности через внешнего провайдера, и он принимает загранпаспорт — на этом набор допустимых документов заканчивается. Показать ВНЖ, местные права или договор аренды физически некуда: в интерфейсе нет такого поля. Система получает один факт — страна гражданства из ограниченного списка — и флаг срабатывает раньше, чем ваш кейс дойдёт до комплаенс-команды.

Открытие счёта через существующий кабинет

Вы уже верифицированный клиент с историей операций, и путь здесь другой: есть возможность обратиться в поддержку и передать документы о фактическом проживании в индивидуальном порядке — то есть донести до банка ровно ту информацию, которую автоматическая форма принять не может. Но канал подачи — только одна переменная. Две компании с похожей структурой и похожим типом бизнеса, поданные с нуля, вполне могут получить разные ответы. Помимо личных документов основателя значение имеет то, как именно подана сама компания.

• Канал подачи. Регистрация с нуля через автоматическую верификацию или открытие счёта на новую компанию через существующий аккаунт.
• Ниша и товарные категории. Есть категории товаров и типы бизнеса, которые Mercury не принимает. Единого опубликованного списка нет — он складывается из практики, и мы его для себя ведём, потому что регулярно с этим сталкиваемся. Нишу имеет смысл проверить до подачи, а не после отказа.
• Корректно оформленные документы компании. Учредительные документы, EIN, операционное соглашение, а также документы по структуре собственности. Последнее особенно важно для компаний из закрытых штатов, где состав владельцев не виден в публичном реестре и подтверждать его приходится самому.
• Адрес компании. Виртуальные адреса и почтовые ящики PO Box в качестве адреса компании банк не принимает.
• Бенефициары. Состав бенефициаров должен совпадать с тем, что указано в документах компании.
• Согласованность всей картины. Сайт, описание деятельности в анкете, договоры с поставщиками и заявленная модель платежей должны рассказывать одну и ту же историю.

Нюансов больше, и универсальной формулы нет. Но общий принцип такой: отказ чаще всего вызывает не «плохой» отдельный параметр, а расхождения между параметрами.

05 — Границы опытаЧто с остальными странами из списка

Наш подтверждённый опыт — это граждане Украины. По остальным странам ограниченного списка Mercury (Беларусь, Россия, Нигерия, Пакистан, Хорватия, Филиппины) мы не тестировали.

06 — Чек-листЧто применимо на практике

• Предупреждения о будущем бане не бывает. Приходит либо запрос на документы, либо уведомление о закрытии. Тех, кто не прошёл по адресу, отключали сразу и без переписки. Если пришёл запрос на документы — это и есть возможность сохранить аккаунт.
• Заходите в кабинет с реального IP той страны, где вы живёте по документам. VPN, прокси, VPS и прочие подменители адреса срабатывают резко негативно. Антифрод-системы такого масштаба, как у Mercury, распознают их без труда — сложность не в том, чтобы их обнаружить, а в том, чтобы потом убедить комплаенс-команду, что за подменой IP не стояло желание что-то от банка скрыть. Регулярная активность из другого места — самостоятельный триггер, даже когда с адресом всё в порядке.
• Нужен второй счёт — открывайте его на новую компанию из существующего кабинета, а не с нуля.
• Комплект документов держите собранным заранее: ВНЖ или иное основание пребывания, договор аренды на своё имя, свежий счёт за коммунальные услуги, налоговый номер страны проживания, выписка местного банка. Отсутствие счёта в местном банке при годе проживания в стране — отдельный вопрос для проверяющего.
• Второй счёт в другом банке нужен не для паранойи, а по практической причине. При закрытии аккаунта средства обычно разрешают вывести на счёт той же компании в другом банке — лучше подготовиться заранее.

07 — Худший сценарийЕсли счёт уже заблокировали

В письме о закрытии банк либо запрашивает реквизиты счёта компании в другом банке для перевода остатка, либо сообщает, что остаток будет отправлен чеком на адрес компании. Отсюда практический вывод: счёт в другом банке лучше иметь заранее, а адрес компании должен быть рабочим и получать почту.

Запросить повторную проверку по аккаунту можно — через поддержку или прямо в ответ на письмо о закрытии. Это не гарантирует пересмотра, но именно в этот момент имеет смысл передать документы, которых банку не хватало. А вот открыть новый счёт после блокировки не получится: повторная регистрация не решает проблему, из-за которой аккаунт закрыли.

Порядок действий здесь важен: сначала деньги, потом разбирательство. Пересмотр может занять недели, а сроки на вывод средств назначает банк.

• Вывести средства на счёт той же компании в другом банке.
• Параллельно запросить повторную проверку и передать недостающие документы.
• Закрыть саму причину, а не её симптом: если офбординг произошёл по адресу, новая заявка в другой банк с тем же адресом даст тот же результат.

Менять нужно фактуру — подтверждённое место проживания, налоговый номер, локальный счёт, внятный сайт и описание деятельности, — а не формулировки в анкете.

Стоит помнить и то, что Mercury не единственный вариант для нерезидентов: после волны 2024 года часть конкурентов адресно предлагала условия основателям, которых банк перестал обслуживать. Выбор банка под конкретную страну проживания, тип бизнеса и модель платежей — отдельная задача, и решается она до подачи заявки, а не после отказа.

08 — FAQЧастые вопросы

Материал носит информационный характер и не является юридической или налоговой консультацией. Политики банков и требования регуляторов меняются; данные о решениях Mercury приведены по публичным заявлениям компании и её представителей 2024 года.