Slash и Payset: две альтернативы Mercury и Wise

01 - ОсноваКто хранит ваши деньги

Все четыре сервиса выглядят одинаково: приложение, баланс, реквизиты для приёма денег. Различие лежит уровнем ниже и определяет всё остальное. Вопрос не в том, у кого удобнее интерфейс, а в том, у кого физически хранятся ваши деньги и по каким правилам они возвращаются, если сервис или его банк перестанут работать.

Ни один из четырёх банком не является, но не быть банком можно двумя разными способами. Slash и Mercury - американские финтехи, которые открывают клиенту счёт в банке-партнёре. Slash формулирует это прямо: «Slash Financial, Inc. is a financial technology company, not an FDIC-insured bank. Banking services are provided by Column N.A., Member FDIC» - slash.com. У Mercury таких банков два, Choice Financial Group и Column N.A. Деньги в обоих случаях лежат депозитом в банке-члене FDIC, и при крахе этого банка выплату делает государственный фонд страхования вкладов.

Wise и Payset работают в статусе electronic money institution. Это не облегчённая версия банка, а другая конструкция: EMI по закону не вправе выдавать деньги клиентов в кредит, поэтому у неё не возникает кредитного портфеля, который может обесцениться. Клиентские средства сто процентов отделены от собственных денег компании и лежат на обособленных счетах в кредитных организациях либо в надёжных ликвидных активах. Wise описывает свою модель как «a mix of cash in leading commercial banks and investments in secure liquid assets, primarily government bonds», и хранит кэш в JPMorgan Chase.

Именно из этого устройства следует то, что многих смущает в документах Payset. Фраза «Protection available by Financial Services Compensation Scheme (FSCS) does not apply to client funds held by EMIs» - payset.io - означает не то, что деньги не защищены, а то, что к ним неприменим механизм, придуманный для другого риска. Схемы страхования вкладов существуют потому, что банк раздаёт депозиты в кредит и может не вернуть их. У EMI такого риска нет по конструкции, поэтому деньги защищены не страховкой, а запретом их трогать.

Практическая разница между двумя моделями проявляется не в спокойное время, а в двух конкретных ситуациях. Первая: банкротство банка-хранителя. Страховка вкладов покрывает именно этот случай, safeguarding - нет, потому что защищает от несостоятельности самой EMI, а не её банка. Вторая: скорость. По страховке деньги возвращает фонд в установленный срок, при ликвидации EMI - администратор из сегрегированного пула, и это месяцы, а не дни.

02 - Первый сервисSlash: долларовый счёт с субсчетами и криптой

Slash - американский финтех, работающий через Column N.A. Компания заявляет более 10 000 обслуживаемых бизнесов и 35 млрд долларов годового платёжного объёма, а продукт строит вокруг e-commerce, агентств и Web3.

Открыть основной счёт может любая компания, зарегистрированная в США: «Slash is currently only open to incorporated US entities (LLCs, Limited Partnerships, C Corps, and S Corps)». Индивидуальные предприниматели без регистрации и физические лица не обслуживаются. Для компаний, зарегистрированных за пределами США, у Slash есть отдельный продукт Slash Global USD, и требования у него противоположные: он открывается только не-американским юрлицам.

Деньги на основном счёте лежат депозитом в Column N.A. и распределяются по sweep-сети между банками-участниками, что поднимает покрытие FDIC выше стандартных 250 000 долларов на вкладчика в одном банке. Механика та же, что у Mercury, и один банк у сервисов общий.

Субсчета с собственными реквизитами

Дополнительные счета есть и у Mercury, и у Wise в виде jars, но у Slash эта функция устроена глубже. Ограничения по количеству нет ни на одном тарифе: «There's no cap on how many subaccounts you can create, regardless of your Slash plan». Ключевое отличие в том, что каждый субсчёт получает собственные account number и routing number, то есть на него можно принимать деньги как на отдельный счёт. У Mercury дополнительные счета открываются, но лимит и наличие у них отдельных реквизитов сервис не раскрывает, а у Wise отдельные реквизиты для jars американскому бизнес-аккаунту недоступны.

Для продавца, работающего с несколькими площадками, это решает конкретную задачу: выплаты Amazon, поступления Stripe и деньги отдельного клиента приходят на разные реквизиты внутри одного счёта. Есть и функция commission take rate, автоматически отводящая процент от входящих поступлений на основной счёт. Все субсчета при этом долларовые.

Карточная часть устроена щедро: неограниченное количество виртуальных карт с мгновенным выпуском, физические карты с настраиваемыми лимитами, отсутствие платы за выпуск и кэшбэк до 2% без потолка и без ограничений по категориям. Карты выпускает Column N.A. на сети Visa, лимиты настраиваются по сумме, по категории MCC и по конкретному мерчанту. Отдельно работает Slash Platinum Card в режиме charge card: лимит равен балансу основного счёта, задолженность списывается ежедневно, проценты не начисляются.

03 - Второй сервисPayset: мультивалютность на британской лицензии

Payset устроен иначе во всём. Это Pay Set Limited, компания из Англии и Уэльса с номером 11529161, имеющая статус Authorised Electronic Money Institution с регистрационным номером FCA 900920. Это полноценная лицензия, а не Small EMI и не статус платёжного агента: формально регуляторный статус у Payset выше, чем у Slash, у которого собственной лицензии нет вовсе.

Компания при этом не обязана быть американской. Payset принимает около 52 юрисдикций регистрации, включая США, Великобританию, страны EEA, ОАЭ, Украину, BVI, Сейшелы и Белиз, что делает его вариантом для тех, у кого американской компании нет.

Главное функциональное преимущество - валюты. Payset поддерживает 34 валюты и обменивает по 38 валютным парам, а локальные реквизиты выдаёт в нескольких из них: британские account number и sort code с Faster Payments, BACS и CHAPS, европейский IBAN с вариантами в Великобритании и на Мальте, американский routing number с ACH и Fedwire, локальные счета в сингапурских и гонконгских долларах.

За американскими реквизитами Payset стоит Community Federal Savings Bank: routing number 026073150 для ACH и 026073008 для Fedwire, адрес 5 Penn Plaza, Нью-Йорк. Этот же банк выдаёт долларовые реквизиты Wise и Payoneer, поэтому контрагенты видят такой routing часто и понимают, что за ним стоит счёт провайдера, а не собственный банковский счёт клиента.

Чего у Payset нет

Карт нет. Они упоминаются на сайте, но в тарифной сетке отсутствуют, в справочном центре нет раздела про карты, а поддержка на прямой вопрос отвечает, что карт сейчас нет и сроков их появления назвать не может. Планировать карточные расходы на Payset нельзя, и если карты нужны как рабочий инструмент, задача решается другим сервисом.

Мультиаккаунтинга тоже нет: открыть два баланса в одной валюте или завести субсчета внутри компании не получится, модель здесь - один баланс на валюту. Доходности на остаток нет и быть не может, потому что в пользовательском соглашении счета определены как «non-interest-bearing payment account(s)»: для EMI это требование закона, а не решение компании.

Зато есть плата за неактивность, и её условия стоит прочитать до открытия. По Terms and Conditions счёт получает статус dormant после четырёх месяцев без операций, а плата за обслуживание такого счёта начисляется помесячно начиная с пятого месяца и списывается с баланса, пока счёт не станет активным или пока баланс не обнулится. Размер этой платы в публичных документах не указан. Отдельным пунктом там же оговорено право прекратить договор при трёх месяцах неактивности, то есть сроки в собственных документах Payset расходятся между собой, и счёт про запас на этом сервисе держать не стоит.

04 - ГеографияПо какому признаку отказывают

Географию имеет смысл проверять до сравнения тарифов, потому что она отсекает варианты жёстко. Но прежде чем смотреть в списки, нужно понять, что именно сервис проверяет: гражданство, место жительства или адрес компании. Это три разных признака, и их постоянно путают.

Базовое правило у всех одно: решает место жительства владельца, а не отметка в паспорте. Mercury формулирует это дословно и применяет ко всему перечню одинаково, без отдельных исключений для отдельных стран: «we're unable to open accounts for founders living in any of the countries and regions listed below. This is based on your country of residence, not your citizenship or nationality», и тут же добавляет: «If you're a citizen of one of the countries below but currently reside elsewhere, your application may still be eligible» - support.mercury.com.

Паспорт страны из перечня сам по себе заявку не закрывает. Закрывает её проживание в такой стране, а подтверждённое проживание в другой открывает: долгосрочный вид на жительство, национальная виза, местные водительские права, счёт за коммунальные услуги на своё имя. Ориентиром постоянного проживания служит порог в 183 дня в году, и документ о легальном пребывании работает лучше, чем подтверждение самого факта нахождения. Именно в этом смысле «по месту жительства» стоит в таблице ниже; «ограничений нет» означает, что страна не входит ни в один публичный перечень сервиса.

Остальные три устроены иначе. Wise отсекает по зарегистрированному адресу профиля, причём личный и бизнес-аккаунты проверяет раздельно. Payset публичного списка по владельцам не ведёт вовсе: оба его перечня про другое - какие юрисдикции регистрации компании он принимает и в какие страны нельзя отправлять деньги. Slash тоже перечня не публикует и ограничивается требованием американской регистрации юрлица плюс санкционными списками.

Различаются всего несколько направлений

Если разложить перечни рядом, окажется, что у подавляющего большинства стран правила у всех четырёх сервисов совпадают: владелец подтверждает адрес документом и проходит верификацию на общих основаниях. Отдельной строки заслуживает только направление, где хотя бы один сервис отказывает в открытии счёта. Таких три плюс собственный перечень Mercury.

Перечень Mercury по регионам

Перечень Mercury стоит разобрать отдельно, потому что он длинный и логике не поддаётся: 48 стран проживания плюс четыре санкционные позиции, и попадание в него не связано ни с санкциями, ни с уровнем дохода страны. Аналога ему у остальных трёх нет: перечисленные ниже страны они обслуживают.

Украина: у Wise отдельная механика

Украинский паспорт сам по себе препятствием у Wise не является. Препятствие - украинский адрес: профиль на него не зарегистрируют. Как только заявитель подтверждает проживание в другой стране видом на жительство, национальной визой или местными правами, аккаунт открывается на общих основаниях, а гражданство роли не играет. У Mercury устройство то же самое, только выражено через перечень: адрес в Украине попадает в список запрещённых, а украинец с ВНЖ Польши или Испании подаётся как резидент Польши или Испании и под запрет не подпадает. Payset и Slash украинских владельцев принимают.

Гражданство подсанкционной страны и место жительства - не одно и то же

Распространено убеждение, что гражданин России или Беларуси не может открыть счёт нигде. Санкционные программы устроены иначе. У OFAC нет странового списка лиц, с которыми запрещено работать: «The Office of Foreign Assets Control (OFAC) does not maintain a specific list of countries that U.S. persons cannot do business with» - ofac.treasury.gov. Запреты адресованы конкретным лицам из списков, а также лицам, которые находятся или обычно проживают в этих странах: в разъяснениях OFAC используется формулировка «individuals ordinarily resident in the Russian Federation».

Отсюда практический вывод: гражданин России или Беларуси, постоянно живущий в другой стране и не входящий в санкционные списки, для Mercury является допустимым заявителем, потому что Mercury проверяет место жительства и прямо оговаривает случай с гражданством. Wise поступает строже: с гражданами этих стран он не работает, и вид на жительство третьей страны положения не меняет. Payset и Slash перечня по гражданству не публикуют, поэтому предсказать их решение до подачи заявки нельзя; известно только, что переводы в Россию и Беларусь у Payset закрыты в обе стороны.

Турция стоит в таблице отдельно из-за Wise. Формально аккаунт на турецкий адрес открыть можно, но пользоваться им нельзя: с 31 мая 2023 года для таких профилей закрыты пополнение, получение денег, обмен валют и выпуск новых реквизитов, и правило привязано именно к адресу - «These restrictions are based on your registered address. We check the addresses for personal and business accounts separately» - wise.com. Практически это отказ, просто оформленный не как отказ.

Два ограничения Payset, которые к открытию счёта не относятся

Именно здесь чаще всего и происходит путаница, из-за которой Payset считают закрытым для целых стран. Оба его перечня описывают не владельца, а компанию и деньги.

Разница принципиальная. Гражданин Казахстана с американской компанией счёт в Payset откроет, но отправить деньги на казахстанские реквизиты через него не сможет. А турецкая или казахстанская компания счёт не откроет вообще, и место жительства её владельца тут ни при чём.

05 - ДеньгиКомиссии четырёх сервисов

Прямое сравнение «кто дешевле» смысла не имеет: у каждого дорого своё. Дешевле окажется тот, чья модель совпадает с вашим профилем платежей, поэтому таблицу ниже читают не сверху вниз, а по своей строке расходов.

Роль платных планов обычно переоценивают. У Mercury план за 29,90 добавляет инвойсинг и списания по счетам, за 299 - персонального менеджера. У Slash на тарифе Pro за 25 долларов в месяц ACH, внутренние wire и мгновенные переводы идут без комиссии, на бесплатном за них берут плату. Для компании с обычным платёжным профилем хватает базового бесплатного тарифа у обоих, а платный имеет смысл считать только тогда, когда экономия на комиссиях превышает абонентскую плату.

Что это означает на конкретном обороте

Возьмём компанию, которая получает 40 000 долларов в месяц от американских клиентов по ACH и трижды в месяц отправляет по 5 000 евро подрядчикам в Европе. У Mercury входящие ACH бесплатны, а каждая отправка в евро обойдётся в 1% от суммы, то есть примерно 150 долларов за три платежа. У Wise отправка начинается от 0,23%, и те же три платежа стоят около 35 долларов, но входящий долларовый платёж по SWIFT будет платным, а на остаток не начисляется процент, если не подключена отдельная программа.

Разверните профиль в другую сторону: та же компания получает деньги в евро от европейских клиентов и тратит их там же. Slash и Mercury проигрывают принципиально, потому что заставят конвертировать евро в доллары на входе и обратно на выходе. Две конвертации по 1% превращают экономию на бесплатных wire в потерю, которая больше любой абонентской платы.

06 - ОткрытиеТребования к документам и сроки

Базовый пакет документов у всех четырёх одинаков, и различий в нём искать не нужно. Для американской компании каждый сервис запрашивает свидетельство о регистрации, EIN, загранпаспорт владельца и селфи-верификацию, а SSN или ITIN не требует никто. Расхождения сосредоточены в одном месте, и для владельца, живущего вне США, оно оказывается решающим: это адрес компании.

Все четыре сервиса запрашивают и официальный адрес компании, и фактический адрес ведения деятельности, и это разные поля. Путаница возникает потому, что заявитель подставляет адрес регистрационного агента в оба. Адрес агента как официальный адрес компании принимают все четыре: он и стоит в учредительных документах. Как фактический он не принимается нигде, и Mercury пишет об этом дословно: «We don't accept a P.O. box, virtual address, commercial mail receiving agency, mail center, or registered agent address».

Расхождение между сервисами ровно одно, и касается оно виртуальных адресов. Wise и Payset принимают виртуальный адрес как официальный адрес компании, Mercury и Slash - нет. Для адреса регистрационного агента такого расхождения нет: его принимают все четыре. Фактический адрес требуется во всех четырёх, и здесь есть важная для нерезидента деталь: им может быть адрес проживания владельца за пределами США - то место, откуда вы реально ведёте дела. Отдельного офиса в США заводить не нужно, нужен адрес, который вы готовы подтвердить документом.

Ещё один пункт: Payset в анкете спрашивает про присутствие компании в стране её регистрации. Для американской компании без офиса и сотрудников в США ответ отрицательный, автоматического отказа это не означает, но к уточняющим вопросам стоит подготовиться.

По срокам: заявленные Mercury 0-2 рабочих дня и обещанные Payset 48 часов относятся к типовой заявке без дополнительных запросов. Slash и Wise сроков не публикуют вовсе. Если счёт нужен к конкретной дате, планировать стоит с запасом. Тем, кто открывает американский счёт впервые, полезен общий разбор процедуры для нерезидентов: подготовка пакета документов одинакова для всех сервисов.

07 - ВозможностиДоходность, карты и криптовалюта

Здесь расстановка сил меняется, и сервис, проигрывавший в предыдущих разделах, выходит вперёд.

Slash - единственный из четырёх, кто даёт одновременно доходность на остаток и полноценную работу с криптовалютой. Slash Treasury размещает свободные средства в фондах денежного рынка с заявленной доходностью до 3,85% годовых. Существенная оговорка: эти деньги уже не депозит, поэтому FDIC на них не распространяется. Действует покрытие SIPC до 500 000 долларов, которое защищает от банкротства брокера, но не от падения стоимости активов, и сам сервис пишет об этом прямо: «Not FDIC Insured, Not Bank Guaranteed, May Lose Value».

У Mercury аналогичный продукт есть, но доступ к Mercury Treasury открывается при остатке от 250 000 долларов по всем счетам, что для небольшой компании закрывает вопрос. У Payset доходности нет по определению, поскольку счета EMI не могут быть процентными.

С Wise ситуация тоньше, чем принято считать. Процентный доход по долларам, фунтам и евро там есть, и он доступен в том числе бизнес-аккаунтам: условия участия сформулированы как американский адрес профиля, наличие EIN для компании и статус US person. Определение US person Wise берёт из инструкций к форме W-9, и под него подпадает «a partnership, corporation, company, or association created or organized in the United States», то есть американская компания сама по себе, независимо от того, где живёт её владелец. Ограничением остаётся адрес профиля: он должен быть в США, и отдельно исключены аккаунты, зарегистрированные в Нью-Йорке и на Аляске.

По криптовалюте порядок обратный привычному: небольшой Slash сильнее трёх остальных. Он принимает и отправляет USDC и USDT в восьми сетях, включая Ethereum, Solana, Base, Polygon, Arbitrum и Stellar, и конвертирует их в доллары внутри счёта. Крипто-заявка подаётся отдельно поверх уже одобренного счёта.

У Payset ситуация выглядит противоречивой, но противоречия нет, если развести два разных действия. Самой криптовалюты на счёте Payset не бывает: он не принимает и не отправляет монеты. Речь идёт о фиатных деньгах, которые пришли от криптобиржи после продажи актива, и такой платёж Payset примет только с трёх площадок: Safelynx, Bitstamp и Circle, с оговоркой, что не все банки-партнёры принимают средства с криптобирж. Wise запрещает направление целиком, причём формулировка политики шире запрета на крипто-бизнес и захватывает сами платежи, совершаемые для покупки криптовалюты.

08 - ИтогПорядок выбора

Выбор делается не перебором сервисов, а последовательным отсечением. Порядок шагов имеет значение: если начать с тарифов, можно потратить вечер на сравнение комиссий сервиса, который откажет по стране проживания.

На выходе должна получиться не «лучший сервис», а конфигурация из одного или двух счетов с понятным разделением ролей. Устойчивая связка выглядит так: основной операционный счёт с картами и страхованием вкладов, плюс, если оборот мультивалютный, отдельный сервис для европейских и азиатских контрагентов, который не используется как место хранения остатков.

Slash занимает в этой конструкции место основного долларового счёта для компании, работающей с американскими площадками, ведущей несколько потоков выручки и заинтересованной в доходности на свободные остатки или в операциях со стейблкоинами. Payset занимает место мультивалютного слоя для клиента, чьё гражданство или страна проживания закрывают дорогу к Mercury, и для случая, когда американской компании нет вовсе.

Если ни то, ни другое к вашей ситуации не подходит, вопрос стоит не о выборе между этими двумя, а о том, какая пара сервисов закрывает вашу географию и валюты. Стоит посмотреть также разбор альтернатив для приёма платежей: счёт и приём платежей от покупателей - две отдельные задачи, и одним сервисом они решаются не всегда.

09 - FAQЧастые вопросы